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中国农村民间金融研究图书
research on rural informal finance of china:credit,interest rate and market equilibrium
[内容简介] 民间金融在世界各国特别是发展中国家广泛存在。本书对中国农村民间金融进行了系统性的阐述和分析，包括民间金融的形式和结构、民间金融的信用机制、民间金融的利率决定、民间金融的市场边界与市场均衡、民间金融与正规金融之间的关系等内容。这些研究对把握农村民间金融的基本特点和机制，并将其经验应用于中国农村金融部门的改革和发展具有重要的意义。
前言
第一章 导言
第一节 问题的提出
第二节 关注重点
一 民间金融的信用机制
二 民间金融的利率决定
三 民间金融的市场边界与市场均衡
四 民间金融与正规金融之间的关系
第三节 数据和样本
一 数据的主要来源
二 调查样本选择及其代表性
（一）样本规模
（二）样本抽样依据和方法
（三）样本基本情况
第四节 本书结构
第二章 民间金融的形式与结构
第一节 民间金融的界定
第二节 国内外民间金融的主要形式和特点
一 国外民间金融的主要形式
（一）个人之间的借贷
（二）有组织的借贷形式
二 国内民间金融的主要形式
（一）以个人为主体的借贷
1.互助性的借贷
2.高利贷者或职业放贷人
3.中间人
（二）以组织为主体的借贷
1.“会”和资金互助组织
2.地下钱庄
3.企业集资
4.政府借贷
三 本次调查结论
（一）农户民间借贷发生频率较高
（二）农户民间借贷大多是个人之间的直接借贷
（三）农户民间借贷互助性较强
第三节 中国农村民间金融的组织与特点
一 互助会的组织结构
（一）会首
（二）会脚
二 地下钱庄的组织及特点
（一）地下钱庄多采取股份制形式
（二）一些地下钱庄曾有合法身份
（三）目前一些非法的规模较大的地下钱庄多有强权支持
第四节 民间金融的演变与进化
一 民间金融从以互助为目的转向以逐利为目的
二 职业放贷人和中间人开始出现，且规模越来越大
三 融资行为从提供生产性融资为主转向投机，金融风险也越来越大
（一）合会规模扩大、数目增多并且密度上升到一定程度
（二）参加合会的目标发生异化
（三）还款机制异化
（四）出现越来越多的败德行为和逆向选择行为
四 本次调查的结论
第五节 地区差异及其成因
一 不同地区的民间借贷发生率
二 不同地区的民间借贷模式
三 地区间差异的成因
（一）正式制度的差别
（二）非正式制度的差别
第三章 民间金融的信用
第一节 民间金融信用的非正规方式
一 信用的发展及其作用
二 民间金融的信用及其形式
（一）民间金融的历史
（二）民间金融的信用形式
第二节 非正规信用机制的实现方式与途径
一 信用机制与实现方式
（一）契约是信用机制的基础
（二）信息透明和平等交换是信用机制产生的条件与原则
（三）法律和市场是信用机制实现的重要途径与手段
二 非正规金融的信用机制及实现方式
（一）契约压力
（二）血缘和亲缘关系的压力
（三）地缘和社区关系的压力
（四）传统习俗和道德规范的压力
（五）抵押品与担保人的压力
（六）暴力手段的采用
第三节 各种担保替代方式的适应性
一 担保替代方式适应性的基本原则
（一）影响信贷供求变动的基本因素
（二）担保替代方式适应性的基本原则
二 小额信贷与合会的信用担保比较：从形式到内容
（一）合会的信用担保形式
（二）小额信贷的担保形式
三 信用合作社与合会的信用担保比较：担保形式替代的失败
四 抵押担保的普遍适应性
第四节 民间信用的地区差异
一 不同地区农户参与民间信贷活动有较大差异
二 不同地区农户民间信用特征的区别
第四章 民间金融的利率
第一节 民间金融利率概况
一 民间金融利率概况
二 本次调查农户民间借贷利率情况
（一）农户民间借贷主要是无息借款
（二）农户民间借贷利息比较低
（三）农户民间借贷中高利贷属于个别现象
（四）付息农户中支付利率水平多数与银行或信用社贷款利率相当或略高
三 民间借贷利率变化
（一）付息农户比例和利率水平有上升趋势
（二）民间借贷利率存在明显的地区差别
第二节 不同利率存在的原因
一 民间借贷零利率的情况
二 民间高息借贷的情况
（一）商品的可替代性
（二）是否为必需品
（三）购买商品的支出占消费者总收入的比重
（四）商品的市场饱和度
（五）观察期长短
三 不同民间金融利率并存分析
（一）零利率和中等利率的并存
（二）零利率和高利率并存
第三节 民间金融利率和正规金融利率的相关性
第四节 民间金融利率影响因素分析
一 经典模型的不足
二 影响因素分析
（一）传统文化
（二）地域差异
（三）融资便利性
（四）民间资金满足率（供给情况）
（五）资金需求情况
（六）当地经济获利水平
（七）通货膨胀
第五节 合会的利率分析
一 合会利率的计算推导
二 合会的存贷利息差
三 净现值和净现值率分析
四 结论与启示
第五章 民间金融的市场均衡
第一节 民间金融的供给与需求
一 总量
二 结构
（一）民间金融需求时间分布
（二）民间借款额度分布
（三）民间借贷的地区差别
（四）民间借贷的用途
第二节 民间金融的市场空间与市场边界
一 民间金融的市场半径（地理空间圈）
（一）民间借贷主要发生在本乡本村
（二）民间借贷的空间距离很小
二 民间借贷双方的关系（社会关系圈）
三 民间金融与正规金融的市场交融
（一）民间信用与正规金融的市场交叉与重合
（二）民间金融对正规金融的支持
第三节 民间金融的均衡机制
一 对借入农户的分析
（一）民间借贷的利率状况
（二）民间借贷的其他交易条件
1.对贷款用途的关注
2.资金使用期限约定
3.书面合同约定
4.非利率补偿措施
（三）利率在市场均衡中仍然发挥作用——有利率的民间借贷的特点
（四）部分交易经过了多次搜寻才最终达成
二 对借出农户的分析
（一）借出时间分布
（二）借出金额
（三）对借款用途的关注
（四）借出期限约定
（五）借出合同约定
（六）借出利率
（七）借出的原因
三 民间借贷的风险及规避
第四节 农户民间借贷的不对称
第六章 民间金融与正规金融
第一节 民间金融与正规金融的主要特征与区别
一 产权区别
二 经营机制区别
三 内部组织架构区别
四 经营空间与服务对象区别
五 金融产品、规模、利率与担保形式区别
第二节 民间金融与正规金融之间的竞争与互补
一 谁在为民间金融发展提供空间
（一）正规金融机构不能满足农村居民的信贷需求
（二）正规金融机构自身的体制性问题没有得到彻底解决
二 民间金融支持经济发展：温州案例
三 民间金融与正规金融的互补
（一）市场互补
（二）结构互补
（三）总量互补
（四）产品互补
四 民间金融与正规金融的竞争
（一）存款业务竞争
（二）贷款业务竞争
五 本次调查的一些基本数据
（一）贷款市场上，民间金融的份额远超过正规金融
（二）存款和货币资金理财市场上，正规金融的份额远超过民间金融
（三）正规金融借贷条件相对严格、利率相对较高
（四）正规金融市场贷款难的情况仍然存在
（五）正规金融与非正规金融之间既有竞争也有互补
第三节 民间金融的规范与引导
一 如何看待民间金融
（一）民间金融的消极性
（二）民间金融消极性产生的原因：福建宁德地区倒会案例分析
（三）正确看待民间金融与正规金融的竞争与互补
二 规范民间金融的基本原则
三 民间金融正规化的范围与途径
（一）民间金融组织类型、活动区域和性质区分
（二）民间金融正规化的选择形式
（三）民间金融正规化的途径
第四节 民间金融与正规金融的整合与合作
一 国外的经验
二 中国的具体国情
（一）世界银行的研究结论
（二）中国的具体情况
三 整合与合作
（一）正规金融与非正规金融的整合
（二）正规金融与非正规金融的互补
（三）正规金融与民间金融之间的借鉴与合作
第七章 主要结论
一 农村民间金融基本状况
（一）农户民间借贷发生频率较高
（二）农户民间借贷大多是个人之间的直接借贷
（三）农户民间借贷互助性较强
（四）出现了一些趋势性变化
（五）存在一定的地区差别
二 民间金融的非正式信用
（一）契约约束少
（二）较多利用血缘和亲缘关系
（三）地缘和社区关系也发挥作用
（四）传统习俗和道德规范的影响无形中存在
（五）较少利用抵押品与担保人的压力
三 民间借贷的利率及其影响因素
（一）农户民间借贷名义上主要是无息借款
（二）低利率或者“零利率”只是一种表面现象
（三）民间借贷利率与正规金融市场利率之间的互动性增强
（四）民间金融利率影响因素较多
（五）互助会具有较低的融资成本和较高的投资收益
四 农村民间金融的供给需求与市场均衡
（一）总量较大
（二）结构上体现了小额、以生活服务为主的特点
（三）民间金融的市场半径（地理空间圈）相对较小
（四）民间借贷双方的关系（社会关系圈）主要以血缘关系为主
（五）民间金融与正规金融存在一定的市场交融
（六）民间借贷的交易条件比较宽松
（七）有利率的民间借贷表现出了商业化、正规化的特征
（八）部分交易经过了多次试错
（九）民间借贷存在一定风险，规避措施主要依靠亲情关系和社会压力等
（十）农户民间借贷存在不对称现象，可能是资金流入农户、农村的一条渠道
五 民间金融与正规金融之间的关系
（一）贷款市场上，民间金融的份额远超过正规金融
（二）存款和货币资金理财市场上，正规金融的份额远超过民间金融
（三）正规金融借贷条件相对严格、利率相对较高
（四）正规金融市场贷款难的情况仍然存在
（五）正规金融与非正规金融之间既有竞争也有互补
六 政策建议
附录一 中国农村民间金融问题文献综述
一 民间金融内涵和外延的界定
二 民间金融的组织形式
（一）民间借贷
（二）合会
（三）私人钱庄
（四）集资
（五）典当
（六）银背
（七）咨询公司
（八）贸易信贷
（九）民间票据市场
三 民间金融产生原因分析
（一）农村金融理论
1.农业补贴信贷论
2.农村金融市场论
3.不完全竞争市场论
（二）我国农村民间金融的生成逻辑和体制动因
1.金融抑制假说和所有制歧视假说
2.民间金融产生和发展的信息经济学分析
3.民间金融产生和发展的制度经济学分析
4.民间金融产生和发展的金融共生理论分析
四 民间金融的发展历史
（一）中国民间金融发展历史
（二）国外的民间金融发展史
1.日本
2.英国
3.埃及
4.肯尼亚
5.利比里亚和西非
6.孟加拉国
7.印度
五 民间金融的规模、特征与影响因素
（一）民间金融的规模
1.民间金融规模的测算方法
（二）民间金融的特征分析
（三）民间金融的影响因素分析
1.模糊综合评价法
2.影响民间金融效率边界的主要因素：一个理论分析模型
3.从社会文化视角分析民间金融的效率边界
六 民间金融利率探讨
（一）民间金融利率的形式
（二）影响民间金融市场利率形成的因素
（三）民间金融利率高于正规金融利率的解释
七 民间金融与正规金融之间的关系
（一）替代关系（竞争关系）
（二）互补关系
八 民间金融的优势、作用及存在的问题
（一）民间金融的优势、作用
1.降低风险
2.资源配置
3.监督与控制
4.储蓄动员
5.便利交易
（二）民间金融的劣势及不足
九 民间金融发展展望及政策建议
（一）不同的民间金融形式应该区别对待
（二）民间金融合法化不等于民间金融组织化
（三）通过正规金融制度安排来挤压或取代民间金融不是一种最优选择
附录二 农户问卷（简要）
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