个人金融信用征信的法律规制图书
legal regulation of individual financial credit investigation
[内容简介] 个人金融信用征信体系的建立,对防止全社会范围内的信用风险、信用危机甚或金融危机大有裨益,而相应的法律规制不仅可以充分维护当事人的利益,还能定纷止争、保障金融安全。本书建议对个人信用额度进行统筹管理,并提出了我国信用征信机构运作模式,即在目前的基础上,逐步过渡到以政府为主导,以个人金融信用数据库为核心载体、以公司化的信用征信机构为重要主体的运作模式,以此构建多层次、多角度、全方位的征信体系与制度。
相关信息
后记
序
导论
第一节 研究缘起:选题背景与意义
一 研究缘起
二 选题背景
三 选题意义
第二节 研究对象与研究思路
一 研究对象
二 研究思路
第三节 文献综述
一 国内相关研究成果
二 国外相关研究成果
第四节 研究方法
一 价值分析方法
二 比较分析方法
三 规范分析方法
四 实证研究方法
五 历史研究方法
第五节 创新之处
一 突出社会利益维护之理念
二 使用并转换“信用消费者”之概念
三 对我国个人信用征信机构运作模式提出建议
四 界定个人金融信用征信法律关系之客体
五 提出对个人信用额度进行统筹管理
第一章 个人金融信用征信法律规制之必要性
第一节 个人金融信用征信本体认知
一 个人、金融、信用、征信内涵厘定
1.个人
2.金融
3.信用
4.征信
二 个人金融信用征信内涵透析
1.个人信用征信与企业信用征信
2.个人金融信用征信与个人在其他领域之信用征信
3.个人金融信用征信活动与个人金融信用征信制度或体系
第二节 以我国征信业流变历程洞悉法律规制之必要性
一 新中国成立以前——征信业的萌出
二 新中国成立后至改革开放以前——征信业发展的中断
三 改革开放至今——征信业的复苏与崛起时期
1.国务院发展研究中心的观点
2.中国人民银行的观点
第三节 从社会事实探察法律规制之必要性
一 信用经济发展之需要
二 维护金融秩序之需要——以美国次贷危机为例
1.美国次贷危机之诱因透视
2.次贷危机对各国的警示与反思
三 协调微观主体利益之需要
1.信用征信主体体系尚未完全建立
2.个人信用数据被侵害现象严重
第四节 完善法律规范体系之必要性
一 现有法律规范不完备
二 现有法律规范效力层级较低
三 《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》之缺憾
四 《征信管理条例(征求意见稿)》之述评
第二章 个人金融信用征信法律规制之理论基础
第一节 经济学维度
一 交易费用理论之体现
二 信息经济学理论之作用
三 效率之实现
第二节 法治之个体利益维度
一 原点与终点:法律规制之正义价值确证
二 意思自治之体现
三 隐私权之保护
四 利益之衡平:法律对弱势信用消费者的公平对待
1.平等理念之渗透
2.“以人为本”理念之体现
3.路径依赖:以保障主体权益为主线
第三节 法治之社会利益维度
一 核心引力:社会利益之驱动
二 三维耦合:和谐、公平与效率理念之型塑
三 协调渗透:个体利益与社会利益之融合
第三章 个人金融信用征信法律关系之主体、客体
第一节 主体体系解构
一 个人——以信用消费者为角色定位
1.信用消费者有别于一般法律意义上的消费者
2.信用消费者权益保护之特殊要求
3.现行消费者保护法律体系无法全面保护信用消费者之权益
4.信用消费者享有信用权
二 信用征信机构内涵之诠释
1.信用征信机构之内涵
2.信用征信机构之应然角色
(1)角色之一:以促进信用交易、消费信贷等信用经济发展为使命
(2)角色之二:权威性之地位
(3)角色之三:应当遵循竞争与合作的基本规则
三 信用数据使用主体地位之考察
四 信用数据提供主体范围之透析
五 监管主体之确立
第二节 客体之界定
一 客体——个人信用数据
二 客体之特殊性
三 法律保护方式之独特
第四章 个人金融信用征信机构运作模式之比较研究
第一节 主要发达国家的模式
一 公共征信系统模式——以法国、德国为代表
1.法国信用征信机构运作模式
2.德国信用征信机构运作模式
二 私营信用征信机构模式——以美国、英国、日本为代表
1.美国信用征信机构运作模式
2.英国信用征信机构运作模式
3.以日本为代表的协会征信机构及其立法模式
第二节 对主要发达国家模式的评价
一 对公共征信系统的评价
二 对私营信用征信机构模式的评价
第三节 我国模式之建构
一 模式选择之利弊分析
二 当下模式之构建
第五章 个人金融信用征信之具体、法律规则
第一节 个人信用数据采集规则
一 利益均衡意旨
1.以衡平各方利益为规则设定之价值目标
2.目前实践中存在的问题与不足
(1)采集主体体系尚未完全明确
(2)被征信人权利保护不充分
(3)缺失对商业银行(或信用征信机构)信用评估标准的要求
(4)信用征信机构未尽对信用数据使用者的调查义务情况严重
二 主体之权利义务
1.被征信人的权利
(1)知情同意权
(2)异议权
(3)损害赔偿请求权
2.信用征信机构之义务、责任设置
(1)对信用数据使用者的调查义务
(2)依具体、明确且合法目的采集数据的义务
(3)如实告知义务
(4)信用数据保密义务
(5)保证数据准确性、时效性义务
(6)责任承担方式
第二节 个人信用数据评级规则
一 基本内涵
二 信用征信机构之权利义务
1.信用数据评价权
2.独立、中立与公允义务
第三节 个人信用数据流转、使用规则
一 价值意蕴
二 主体之权利义务
1.信用消费者之权利
(1)授信平等权
(2)异议权
2.信用数据使用主体之权利与义务
(1)具体权利
(2)义务与责任
3.信用征信机构之义务与责任
(1)保密义务
(2)保证数据准确、评级客观之义务
三 其他相关机制
1.信用卡信用额度的统筹管理
2.消费者负面信用数据的管理
第六章 我国个人金融信用征信总体法律框架设计
第一节 信用征信机构市场准入与退出机制
一 市场准入机制
1.征信市场准入现状透析
2.征信市场是否适用准入机制
3.市场准入与远期市场开放之结合
二 市场退出机制
1.市场退出机制内涵
2.信用征信机构市场退出之影响因素
(1)负面影响因素之一:违法采集信用数据
(2)负面影响因素之二:不公允评级
(3)负面影响因素之三:违法或不当使用信用数据
3.适用退出机制的“度”的考量
三 信用报告价格形成机制
第二节 当下立法的现实选择
一 全面立法抑或渐进立法之辩
二 我国个人金融信用征信法律框架建构
1.制定有关征信管理的专门法律法规
2.进一步完善隐私权保护的法律
3.修订完善其他法律法规
第三节 社会信用体系建设
一 社会信用体系基本内涵
二 社会信用体系全方位架构
1.社会信用体系建设之目标和基本原则
2.完善行业信用记录、推进行业信用建设
3.加快信贷征信体系建设、建立金融业统一征信平台
4.完善社会信用法律法规和国家标准体系
5.营造诚信之社会环境
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45.林毅夫:《社会信用体系建设与金融改革》,《中国金融》2004年第12期。
46.林毅夫:《国家和市场共同推动信用体系》,《管理与财富》2002年第10期。
47.刘洋:《健全社会信用体系促进市场经济健康发展》,《商业经济》2008年第3期。
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1.Steven Allen,
2.Robert Cole & Lon Mishler(〔美〕罗伯特·科尔、朗·米什勒著),
3.Georg Bol,Gholamreza Nakhaeizadeh,Svetlozar T.Rachev,Thomas Ridder,Karl-Heinz Vollmer,Editors,
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5.Cullen International,
6.Tǎng Thành Trai Lê,
7.[Israel]Eli Lederman,Ron A.Shapira(〔以色列〕艾利·里德曼、罗恩·夏皮罗)编著
8.Geraint G.Howells,Stephen Weatherill,
9.Ian J Lloyd,
10.Fred H.Cate,
11.David H.Flaherty,
12.David Lando,
13.Robert Ellickson,
14.Erik Banks,
15.Stephen Ross and John Yinger,
16.Bernd Schmid,
17.Sally.A.Jones,
18.Michael Hanke,
19.Donald van Deventer & Kenji Imai,
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