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信用卡法律理论及适用图书
Credit Card Related Legal Theories and Application
[内容简介] 信用卡集循环信贷与支付结算工具于一身，因而是商业银行综合性最强、关系最复杂的业务种类之一。信用卡是现代金融业的重要组成部分，在国民经济中占据重要地位，因此需要从更高、更广的视角来正确认识信用卡产业的功能与作用。居民个人、企事业单位均可通过信用卡与商业银行建立起民商事法律关系，并且从传统借贷合同关系扩展到委托代理及信托法律关系。全面廓清信用卡有关的民商事法律问题，还有助于更好地规划和引领我国信用卡产业的整体进程，迎接信用卡产业健康发展的未来。
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英文缩略语词汇表
Abstract
第一章 宏观多重视角下的信用卡及信用卡产业
第一节 从哲学的角度看信用卡
一 信用卡是一种生活态度、生活方式
二 消费者理性与自欺式幻想
三 消费异化与信用卡泛滥
第二节 从社会学的角度看信用卡
一 信用卡与民族文化
二 信用卡与社会文明
三 信用卡产业折射出一种政府的宏观政策导向
第三节 从宪法学的角度看信用卡
一 信用卡与社会公平
二 信用卡与公民自由
三 信用卡与借贷契约权
第四节 从经济学的角度看信用卡
一 非充分竞争条件下的信用卡借贷成本考量
二 信用卡普及与节约社会成本
三 信用卡与经济周期
第二章 信用卡产业与基本理论
第一节 信用卡的法律定义
一 信用卡的金融工具属性
二 信用卡的法律定义
第二节 信用卡的特点与分类
一 信用卡业务的历史与现状
二 信用卡的分类
第三节 关于信用卡的创新支付方式
一 信用卡及其支付清算网络的技术创新
二 信用卡支付方式的创新对现行法律的挑战
第三章 信用卡民商法律规制体系
第一节 信用卡法律的渊源
一 宪法渊源
二 民法渊源
（一）民法通则
（二）合同法
（三）侵权责任法
三 刑法渊源
四 经济法渊源
（一）消费者权益保护法
（二）金融管理及监管法律
（三）行政法规、规章
（四）自律性监管组织的公约
（五）国际及国内行业惯例
第二节 信用卡的法律性质
一 信用卡是最高额授信协议与系列借贷合同的双层复合体系
二 信用卡使用协议的性质
三 信用卡借贷合同的法律特征
四 建立信用卡双层合同体系的法律意义
（一）成立与生效
（二）有效期
（三）撤销
（四）法律后果
第三节 信用卡业务中各方当事人之间的法律关系
一 持卡人与发卡人之间的民事法律关系
（一）借贷合同关系
1.国内卡
2.国际卡
（二）委托代理关系
（三）信义关系或信托关系*
二 其他当事人之间的法律关系
（一）持卡人与特约商户之间的民事法律关系
（二）发卡机构与特约商户之间的法律关系
（三）收单机构与特约商户之间的法律关系
（四）信用卡清算组织与发卡机构、收单机构之间的法律关系
三 主卡与附卡之间的法律关系
（一）相同点或者联系点
（二）不同之处
第四节 信用卡业务中各方的民事权利、义务
一 持卡人的权利、义务
（一）持卡人的权利
1.知情权
2.撤销权
3.个人债务重整请求权
4.有限抗辩权Payments Law and Commercial Paper，West Group，2009，p.539.">*
（二）持卡人的义务
1.如实提供个人身份、经济状况、社会关系等真实性信息的义务
2.遵守合同约定及时还款的义务
3.守法义务
二 发卡人的权利、义务
（一）发卡机构的权利
1.格式合同提供权
2.信用额度核准、审批权
3.有权要求持卡人提供真实、全面的个人信息
（二）发卡机构的义务
1.发卡机构的先合同义务*
2.信用卡合同履行过程中的信息披露义务
3.贷款人的连带责任（connected lender liability）
4.对申请人、持卡人、特约商户信息的保密义务
5.发卡机构的社会责任
三 特约商户的权利、义务
（一）对持卡人身份信息的谨慎审核、注意义务
（二）非歧视性接纳所有信用卡的义务
（三）诚实信用义务
四 收单机构的权利、义务
（一）收单机构的权利
1.合理收费权
2.请款权
（二）收单机构的义务
1.发卡机构授权条件下不得无故拒绝收单
2.信用卡交易关键信息不完整条件下的协助托收义务
3.对商户信用资质、欺诈和违规操作等产生的风险承担连带担保义务
（三）信用卡清算组织的权利义务
第四章 信用卡新型民商法律问题探析
第一节 联名卡中当事人之间的法律关系
一 发行联名卡实质上是一种有限责任的有限合伙
（一）关于合伙的基础法律理论
（二）联名发卡为合伙的法律论证
1.联名卡协议实质上是合伙协议
2.联名卡合伙是一种有限责任有限合伙（LLLP）
3.联名卡表证的是一种非典型、无期限的有限责任有限合伙
4.联名卡合伙中当事人各方出资的方式
（三）我国联名发行信用卡的法院判例分析
二 认同卡协议的法律性质
三 确立发行联名卡（认同卡）为合伙法律关系的现实意义
第二节 信用卡消费积分的法律分析
一 信用卡积分的现状及未来发展
二 信用卡积分的经济属性与法律属性
（一）信用卡积分的经济本质是一种商业利益馈赠
（二）信用卡积分的法律属性
1.信用卡积分是发卡机构单方给予持卡人的一种赠与
2.信用卡积分是一种建立在赠与契约基础之上的请求权
3.信用卡积分是一种期待权
三 信用卡积分法律属性的延展
四 信用卡积分计划的法律特点及相关问题
（一）信用卡积分计划为发卡机构的单务合同
（二）信用卡积分不得成为发卡机构不正当竞争的手段
（三）信用卡积分计划出现法律纠纷时发卡机构的抗辩切断
第三节 信用卡套现的法律问题
一 信用卡提现、信用卡套现、信用卡套现刑事犯罪的概念辨析
二 信用卡套现的违法特征
（一）交易未真正完成或者虚假交易
（二）行为故意
（三）多人串通、合谋并形成共犯
（四）在客观上违反了金融法规，扰乱了国家金融管理秩序
三 信用卡套现的民事与行政法律规制
（一）治理信用卡套现的价值取向
（二）信用卡套现的民事与行政法律规制
1.民事法律规制
2.行政法律规制
（三）治理信用卡套现的法律配套措施
第四节 信用卡证券化的法律问题
一 信用卡资产证券化的主要特点
二 信用卡资产证券化有关的法律问题
（一）原始资产所有人转移的只是应收账款资产的大部分权利而非全部权利，应收账款债权的转移具有非完整性
（二）信用卡资产证券化以循环型资产池为基础，属于循环型债权，提前清偿条款（early amortization trigger clause）的生效会影响资产池的规模并进而影响资产证券化的进程
（三）信用卡应收账款转让后如何进行公示
（四）美国新金融监管法对信用卡资产证券化的影响
三 我国信用卡资产证券化的前景与法律障碍
第五章 信用卡侵权的归责原则与法律后果
第一节 信用卡侵权概述
一 区分信用卡非授权使用与非法使用的必要性
（一）信用卡的非授权使用
（二）信用卡的非法使用
二 信用卡侵权行为的构成
1.行为违法性
2.损害事实
3.行为人具有主观故意或过失情节
4.因果关系
三 信用卡侵权的归责原则
（一）发卡银行、收单机构或特约商户对持卡人侵权的归责原则
（二）第三人对持卡人侵权的归责原则
（三）信用卡中介组织的侵权归责原则
第二节 信用卡侵权的常见类型及适用法律分析
一 信用卡侵权的常见类型
（一）冒用他人身份信息申请办理并以恶意透支为目的使用信用卡的侵权行为
（二）因信用卡遗失、被盗等而被冒用所引起的侵权案件
（三）以融通资金为目的办理信用卡并以附卡违规对外支付的，发卡银行未尽谨慎审核之义务应独立承担侵权责任
（四）发卡机构因擅自制作信用黑名单而侵害持卡人名誉权
（五）发卡机构是否因为在未经通知持卡人的情况下自行提高服务费、手续费收取标准或比例而侵害持卡人的知情权？
二 信用卡侵权的法律适用分析
第三节 信用卡侵权与信用卡犯罪的分界
一 概念辨析
二 信用卡侵权的民事责任优先原则
三 违法使用信用卡不一定必然构成信用卡犯罪
四 我国存在信用卡侵权追责过重及刑事责任扩大化的倾向
五 从司法判例再次反思信用卡侵权与信用卡犯罪的界限
六 应当追究民事责任而不是刑事责任的信用卡违法行为
第六章 信用卡法律的国别与地区比较分析
第一节 美国信用卡法律透析
一 《消费者信贷保护法》*
（一）《诚实信贷法》
（二）《扣押财产限制法》
（三）《公平信贷报告法》
（四）《公平信贷机会法》
（五）《公平债务催收法》
（六）《电子资金转移法》
二 《公平信贷账务法》
（一）该法的主要内容
（二）持卡人的法律救济渠道
1.投诉与调解
2.诉讼
三 《公平、真实信贷交易法》
四 《信用修复组织法》
五 美国信用卡最新立法的价值取向
六 美国信用卡法律评述
第二节 欧盟及其主要成员国的信用卡法律
一 欧盟有关信用卡的法律体系概述
二 欧盟与信用卡有关的主要法规
（一）条例类
（二）指令类
（三）建议指南、工作文件类
（四）皮书类
三 主要成员国的信用卡法律
（一）德国
1.为控制信用和道德风险，制定了严格的准入标准
2.对于较大金额刷卡交易，特约商户有审慎查验持卡人身份信息的义务
3.专门立法保证信用卡网上交易安全性
（二）法国
1.对持卡人利益保护机制较为健全
2.银行多级审核制度保证交易安全
3.持卡人非诚信交易可承担信用制裁的严重法律后果
第三节 澳大利亚的信用卡法律及其规制重点
一 澳大利亚的信用卡法律体系
二 澳大利亚信用卡法律规制的重点
（一）对信用卡业务进行全流程法律规制
（二）充分保护持卡人的权益，对弱势及贫穷消费者的权益提供特别保护
（三）明确发卡机构的先合同信息揭示义务，制定先合同信息揭示标准规范，增强持卡人的自我保护意识并行使自己的选择权利
（四）保证持卡人消费者维护自身权益的渠道畅通
第四节 美欧澳信用卡法律体系建设对我国的借鉴意义
一 美欧澳信用卡法律进化的主要特点
二 美欧澳信用卡法律制度对我国的借鉴意义
（一）从完善实体法、程序法的角度重视金融消费者保护
（二）抑制发卡机构的利益驱动，构建持卡人、发卡机构之间更加平衡的利益分配机制
（三）需要考虑信用卡法律建设的层次及其相互衔接关系
第七章 信用卡国际组织的法律地位
第一节 国际信用卡组织发展进化的法律路径
一 两大信用卡国际组织的内部治理机构转型
二 信用卡国际组织通过扩大市场份额实现技术规则垄断
第二节 信用卡国际组织的国际法主体地位
一 信用卡国际组织是信用卡国际支付清算领域的规则制定者
二 信用卡国际组织的法律属性为具有立制定规功能的跨国公司
三 信用卡国际组织附属法律的主要特征
（一）该附属法律为信用卡国际组织的自主立法
（二）该附属法律为现代商人法
（三）该附属法为国际信用卡领域的强行法，具有普遍使用的效力
第三节 信用卡国际组织与主权国家及区域共同体的法律冲突
一 美国对信用卡国际组织的反垄断调查
二 澳大利亚与信用卡国际组织之间的斗争
三 欧盟对信用卡国际组织的反垄断调查
第四节 中国银联的国际法地位及其面临的反垄断调查
一 中国银联的国际法地位
二 维萨组织与中国银联彼此之间的反不正当竞争
第八章 信用卡跨国使用的法律适用及管辖
第一节 信用卡跨国使用的基本法律原则
一 非歧视原则
二 不额外收费原则及统一收费政策
三 消费者自主选择及授权原则
第二节 信用卡跨国使用中易发生法律争议的环节
一 卡被冒用、盗用以及其他欺诈性使用的情形
二 卡账单错误
（一）交易凭证索单（retrieval）环节
（二）退单（chargeback）、请款（representment）环节
三 因商品质量问题而引发的争议
第三节 信用卡跨国使用纠纷的救济渠道与措施
一 仲裁
（一）信用卡跨国使用的国际仲裁
（二）中国银联的内部仲裁机制
二 其他非诉讼解决渠道
（一）当事人之间自行谈判和解
（二）权威机构的调解机制
1.美国
2.欧盟
3.中国
三 诉讼
第四节 信用卡跨国使用纠纷的司法管辖问题
一 法律冲突
二 法律管辖的一般原则
（一）约定管辖为主
（二）法定管辖的情形
1.持卡人住所地法律原则
2.信用卡消费行为地法律原则
3.与消费者最密切联系地法院管辖原则
三 美国关于信用卡案件的法律管辖及新近发展
（一）州法院的管辖权
（二）联邦法院管辖的原则
（三）强制性仲裁条款不能剥夺信用卡持卡人的诉权
第九章 持卡人维权的实证分析
第一节 针对信用卡格式合同中不平等条款的维权
一 发卡机构关于利息及收费条款的独家解释权
（一）全额罚息条款
（二）充分识别信用卡取现条款中明示的强制或默示的陷阱
（三）信用卡未激活也收取年费
1.关于信用卡激活的有关规定
2.未激活信用卡被收取年费、工本费等属于违法行为
（四）收取超限额度使用费
（五）信用卡透支后非授权扣划持卡人其他账户的资金
二 发卡机构针对信用卡领用协议主要条款变动的单方处置权
第二节 非自愿申领及非授权使用信用卡时的维权
一 非自愿申领信用卡
二 信用卡非授权使用时持卡人的维权
第三节 信用卡积分与信用卡商城领域的维权
一 信用卡商城
二 信用卡积分
第四节 信用卡挂失、撤销及其损失分担
一 电话挂失银行一方不担责，生效时间延迟
二 信用卡挂失前后损失分担的判例分析
三 持卡人需要注意信用卡注销的时效
第五节 持卡人透支还款方面的维权措施
一 持卡人应当谨慎选择还款方式
二 信用卡债务协商机制
三 认真对待不良信用记录问题
第六节 持卡人境外刷卡消费时的维权
一 境外使用信用卡的基本原则
（一）信用卡安全使用是第一要务
（二）使用信用卡的便利程度是持卡人的次要选择
（三）境外刷卡的成本费用考量
二 境外刷卡消费时维权的注意事项
（一）持卡人授权的刷卡交易，但金额有误
（二）信用卡遭遇盗刷、冒刷的情况
第十章 信用卡与知识产权
第一节 信用卡与著作权
一 与银行卡有关的著作权概述
二 著名案例分析
（一）PERFECT 10 Inc.v.VISA INTERNATIONAL SERVICE ASSOCIATION et al.
（二）香港汇丰银行网页被复制案
第二节 信用卡与商标权
一 信用卡商标权概述
二 著名案例分析
第三节 信用卡与专利权
一 信用卡外观设计专利
二 实用新型专利
三 商业方法专利
（一）商业方法专利是电子商务时代发明型专利的新发展
（二）商业方法专利的比较法考察
（三）跨国公司与发展中国家围绕金融商业方法专利而展开的争斗将逐渐公开化
（四）我国商业方法专利保护的问题与建议
1.国际性大银行在我国申请及核准专利的情况
2.金融业商业方法法律保护与反垄断的建议
第十一章 信用卡与税法
第一节 信用卡的服务税与印花税
一 马来西亚的信用卡服务税
（一）信用卡服务税的由来
（二）信用卡服务税的具体征税方法及税额
（三）信用卡服务税述评
二 爱尔兰的信用卡印花税
第二节 信用卡与逃税
第三节 税法对信用卡的影响
第十二章 信用卡的未来
第一节 信用卡的智能化
第二节 信用卡与第三方支付
一 第三方支付的概念
二 国外对于第三方支付行业的监管
三 我国对于非金融机构支付服务的法律规制
1.明确非金融类支付企业的行业准入标准
2.界定了非金融支付类企业的经营范围
3.确立支付机构对客户合法权益的保障机制
4.完善了客户备付金制度，提高了非金融支付类企业的抗风险能力
四 第三方支付体系的发展方向
1.第三方支付平台向专业的信用卡支付公司过渡
2.银行信用卡允许第三方支付渠道还款而扩展自身的功能
第三节 信用卡与手机支付
结论
附录
摘要
序
引言
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