农村小型金融组织“适应性”成长模式研究图书
A Study on the "Adaptive" Growth Model of Rural Small-sized Financial Organizations: Inclusive Finance Perspective
[内容简介] 本书以金融发展理论、农村金融理论和企业成长理论为基础，结合中国国情，构建我国农村小型金融组织“适应性”成长模式的思想体系，通过逻辑和理论深化，设计“适应性”成长模式的实践框架；对农村小型金融组织十多年来的成长经验和问题进行剖析，但又不局限于对“问题”和“现象”本身的分析；透过这些问题的表象，探索农村小型金融组织的新型成长模式，并寻求相应实施对策。
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摘要
Abstract
第一章 导论
第一节 选题背景和意义
一 研究背景
1.我国长期以来实施的是存量式农村金融改革
2.增量式农村金融改革发展较快而效果期待检验
3.我国普惠金融发展进入新阶段
4.有效处理政府与市场的关系成为农村金融改革继续深入的关键
5.农村小型金融组织需要寻求新型成长模式
二 研究意义
第二节 研究目标和基本概念界定
一 研究目标
二 基本概念界定
1.农村小型金融组织
2.成长
3.模式
第三节 国内外研究动态
一 关于金融组织成长的研究
（1）关于农村金融组织成长的内生与外生模式的研究
（2）农村金融改革中的政府与市场研究
二 普惠金融内涵及研究动态
三 关于我国农村小型金融组织发展的研究
1.融资困难，产品与服务缺乏创新和竞争
2.经营金融风险突出，金融人才匮乏
3.自身定位不明确
4.不尽完善的法律环境和监管体制
四 文献述评与研究展望
第四节 研究方法与思路
一 研究方法
二 研究思路
第五节 研究内容与可能的创新之处
一 研究内容
二 可能的创新之处
1.研究视角的创新
2.构建农村小型金融组织的“适应性”成长的理论体系具有创新性
3.在一些具体研究内容上的创新
4.提出一些富有创新性思想的对策建议
第二章 理论基础述评及其启示
第一节 金融发展理论与启示
一 金融发展理论的起源：金融与经济关系的研究
二 金融发展理论的形成
三 金融发展理论的拓展
1.金融发展理论的第一代拓展
2.金融发展理论的第二代拓展
3.金融发展理论的第三代拓展
四 金融约束理论
五 金融发展理论的启示
第二节 农村金融理论与启示
一 农业信贷补贴论
二 农村金融市场论
三 农村金融不完全竞争市场论
四 农村金融普惠论
五 农村金融理论的启示
第三节 企业成长理论与启示
一 古典经济学企业成长思想：专业化分工视角
二 新古典经济学企业成长理论：最优规模经济论
三 熊彼特的企业成长思想：企业家创新视角
四 新制度经济学企业成长理论：企业与市场作用边界
五 彭罗斯的企业内生成长理论：凸显“管理”功能
六 演化经济学的企业成长理论：进化论视角
七 企业成长理论的启示
第三章 农村小型金融组织“适应性”成长的现实依据
第一节 路径依赖还是适应性选择：我国农村金融改革反思
一 我国农村金融改革历程简要回顾
1.机构恢复调整阶段（1979～1992年）
2.体系重构与商业化阶段（1992～1999年）
3.产权改革阶段（1999～2004年）
4.增量式改革阶段（2004年至今）
二 农村金融改革思考：“路径依赖”与“适应性选择”视角
（一）“路径依赖”与“适应性选择”的理论逻辑
（二）我国农村金融改革的基本特征
1.改革的阶段性目标具有明显的“时代背景”
2.制度变迁强制性色彩浓厚，过程注重渐进性
3.农村金融改革对市场机制的培育滞后
（三）对未来我国农村金融改革的思考
1.降低农村金融改革的政府强制性
2.提高农村金融制度适应性效率
3.遵循市场规律，重视农村金融市场机制培育
4.强化农村金融组织的“功能观”
第二节 NGO小额信贷资金困境与覆盖面广度：现况考察与理论诠释
一 NGO小额信贷资金困境：一个世界性难题
二 我国NGO小额信贷覆盖面现况考察
（一）中国扶贫基金会小额信贷项目（中和农信）*覆盖面
（二）扶贫经济合作社小额信贷覆盖面
（三）联合国开发计划署小额信贷覆盖面
三 NGO小额信贷的资金状况与覆盖面广度：一个理论模型
（一）基本符号设定
（二）分析过程与结论
第三节 小额贷款公司“使命偏移”研究：基于江苏、浙江的数据
一 小额贷款公司使命偏移衡量标准
（一）衡量标准设计的基本原则
（二）衡量标准设计的基本思路
（三）小额贷款公司使命偏移的可能表现
1.贷款非农化、大额化、短期化
2.选址城市化，贷款利率偏高，信用贷款占比降低
二 江苏、浙江两省小额贷款公司使命偏移问题的考察
（一）平均贷款规模大，小额贷款不“小额”
（二）贷款利率偏高，平均贷款利率涨幅过快
（三）贷款结构分布不均，短期贷款占比偏高
（四）农户贷款占比较低，“离农”现象较明显
（五）商业化倾向严重，违规经营时有发生
（六）地区布局不合理，缺乏科学发展规划
三 小额贷款公司能否承担“小额信贷”重任：“社会企业”分析视角
（一）“社会企业”的理论基础和属性
（二）当前小额贷款公司是否具有社会企业属性——经验证据分析
1.从资金来源来看
2.从发起动机来看
3.从运作机制来看
4.从定价机制来看
第四节 村镇银行发展及面临的主要问题：基于湖南的现实考察
一 湖南省村镇银行发展现状*——基于13家村镇银行的数据
（一）发展规模
（二）盈利状况
（三）服务农户情况
（四）运营成本情况
二 村镇银行发展面临的主要问题
（一）主发起行制度使村镇银行带有浓厚的体制内色彩
1.村镇银行成为主发起行事实上的分支机构
2.民间资本参与村镇银行的积极性不高
（二）村镇银行自身的弱势制约可持续发展
1.村镇银行吸储难
2.村镇银行主要提供初级服务，支付结算系统不健全
第五节 本章小结：农村小型金融组织需要选择新型成长模式
第四章 农村小型金融组织“适应性”成长的理论体系与实践框架
第一节 “适应性”成长的提出：基于现实剖析与理论溯源的创新
一 “成长”之于“改革”：现实剖析
二 从“外生”与“内生”到“适应性效率”：理论溯源
1.经济增长理论中的外生与内生
2.金融发展理论中的外生与内生
3.农村金融理论中的外生与内生
4.诺斯的“适应性效率”
第二节 农村小型金融组织“适应性”成长模式的核心思想
一 金融成长机理：基于历史逻辑分析视角
二 农村金融“适应性”成长模式的内涵
三 农村小型金融组织“适应性”成长模式的优势
1.有利于加速内生性市场经济主体的形成
2.增强“顶层设计”方案的适用性
3.有利于培育良好的农村金融市场机制
四 农村小型金融组织“适应性”成长模式的基本要求
第三节 “适应性”成长模式的关键：“政府”与“市场”有效协调
一 “适应性”成长需要“政府”与“市场”有效协调
二 农村小型金融组织“适应性”成长需要政府间接支持
1.基本假设
2.研究过程与结论
第四节 我国农村小型金融组织成长的现实测度：兼谈与“适应性”成长的差距
一 农村小型金融组织成长的规章制度
（一）来自中央层面的关于农村小型金融组织成长的顶层设计
（二）农村小型金融组织成长的部门规章制度
二 农村小型金融组织成长“量”的测度：两极分化严重
（一）小额贷款公司成长非常迅速
（二）村镇银行成长较快但与预期有差距
（三）农村资金互助社和贷款公司成长缓慢，近乎停滞
（四）NGO小额信贷组织成长非常艰难
三 农村小型金融组织“质”的测度：政府与市场行为错位
（一）政府行政管制色彩浓厚，市场力量被压抑
（二）政策设计和思想定位不够完善
（三）中央和地方在农村小型金融组织成长上的“着力点”存在较大差异
（四）国家的改革初衷与政策的“异化”激励
第五节 我国农村小型金融组织“适应性”成长的实践框架
一 我国农村小型金融组织“适应性”成长的长远目标
二 我国农村小型金融组织“适应性”成长的基本原则
1.创新性原则
2.公平性原则
3.可持续性原则
三 我国农村小型金融组织“适应性”成长的基本思路
1.三个方面的出发点
（1）明确整体规划，加强战略部署
（2）加强农村小型金融组织的能力建设
（3）构建良好的政策激励和引导环境
2.基本要求
3.目标实现
第五章 农村小型金融组织“适应性”成长的目标研究
第一节 农村小型金融组织“适应性”成长与普惠金融“中国梦”
一 普惠金融与“中国梦”的现实关联
（一）我国农村金融改革从功能缺失到“新政”出台
（二）农村金融改革“新政”恰逢国际“普惠金融”理念提出
（三）发展普惠金融成为我国农村金融改革的新思路
（四）发展普惠金融是实现“中国梦”的重要途径
二 实现普惠金融“中国梦”面临的关键难题
（一）国外普惠金融理论和方法不完全适用于中国实际
（二）现有金融组织体系与普惠金融“中国梦”的要求存在差距
（三）政府在发展普惠金融中的角色定位不清
（四）社会绩效与财务绩效协调发展成为需要攻坚的难题
第二节 社会绩效发展动态：基于小额信贷领域的研究*
一 社会绩效提出的起源和背景
（一）不同小额信贷发展学派蕴含的社会绩效思想
（二）小额信贷商业化与社会绩效的提出
二 社会绩效的内涵和内容体现
（一）社会绩效的定义
（二）社会绩效不同于社会影响
（三）社会绩效的内容体现
三 社会绩效管理与评价
（一）社会绩效管理的定义
（二）社会绩效管理的作用
（三）社会绩效管理的关键：社会绩效评价
四 社会绩效与财务绩效协调发展研究
第三节 我国农村小型金融组织社会绩效评价的实证研究——以小额信贷组织为例
一 基于层次分析法的模型建立
（一）评价指标设计的基本原则
（二）建立层次结构模型
（三）构建判断矩阵和相对权重的计算
（四）指标设分方法
1.定量指标的设分方法
2.定性指标的设分方法
二 小额信贷组织社会绩效的综合评价
（一）公益性小额信贷组织社会绩效评价——以中和农信为例
1.目标定位和内部政策行为得分情况
2.客户满意度得分情况
3.社会目标实现得分情况
4.财务可持续性发展得分情况
（二）商业性小额贷款公司社会绩效评价——以X小额贷款公司为例
（三）综合分析
第四节 农村小型金融组织社会绩效与财务绩效协调发展的制约因素
一 农村小型金融组织实现财务可持续性的制约因素
（一）身份合法性约束
（二）财税支持政策不够健全
（三）贷款成本高，利率受到限制
（四）农村小型金融组织信贷创新不足
（五）金融基础设施建设落后
二 农村小型金融组织社会绩效管理的制约因素
（一）“小额”的误用
（二）我国小额信贷商业化方向不利于社会绩效管理
（三）社会绩效制度缺乏，评级体系不完善
第五节 “适应性”农村小型金融组织社会绩效管理研究
一 社会绩效管理系统的基本构成
二 农村小型金融组织要树立社会绩效理念
三 加强农村小型金融组织社会绩效执行与控制
四 加强对农村小型金融组织社会绩效管理的引导
第六章 “适应性”成长模式下的农村小型金融组织研究
第一节 农村小型金融组织“适应性”成长与民间资本突围
一 “适应性”成长与民间资本突围的理论概括
二 基于政府效用的我国金融改革框架下的民间资本突围
（一）体制内农村金融改革引入民间资本的总体思路
（二）农村金融改革中民间资本突围缓慢
三 放宽民间资本准入，增强农村金融改革“适应性”的基本思路
（一）处理好渐进式改革发展与风险防范的关系
（二）减少金融管制，规范金融监管
（三）界定政府与市场作用边界，培育农村金融市场机制
第二节 “适应性”农村小型金融组织的目标重构
一 农村小型金融组织目标重构的现实依据：基于对当前改革的思考
（一）农村小型金融组织成长出现使命偏移倾向
（二）农村合作金融依然残缺
（三）农村金融垄断局面尚未被真正打破
（四）政府角色尚未真正转变
二 “适应性”农村小型金融组织目标定位的基本思路
（一）基于比较优势实施的服务对象和发展目标定位
（二）阶段性目标：财务绩效与社会绩效协调发展
（三）长远目标：实现普惠金融目标
三 实现农村小型金融组织目标的条件保障
（一）完善农村小型金融组织内部制度
（二）大力开展金融产品与服务创新
（三）规范对农村小型金融组织目标定位的引导、激励
（四）构建有效的农村小型金融组织绩效评价管理体系
第三节 农村小型金融组织“适应性”成长中的“资金”与“机制”——以小额信贷组织为例
一 问题的提出
二 小额信贷发展中的“资金”与“机制”逻辑分析
（一）“体制内”扶贫资金与“草根性”小额信贷共同发展
（二）“体制内”扶贫资金引入小额信贷机制
（三）正规金融机构开展小额信贷“业务”
1.公益性小额信贷有“机制”优势，但“资金”缺失严重
2.小额贷款公司有“资金”优势但“机制”不健全
三 我国小额信贷的客户定位和改革创新
（一）我国小额信贷发展的客户定位
（二）小额信贷发展的“资金”与“机制”联动的改革创新
1.小额信贷发展的“资金”创新
2.小额信贷发展的“机制”创新
第七章 农村小型金融组织“适应性”成长中的政府行为
第一节 农村小型金融组织“适应性”成长模式下的监管创新
一 农村小型金融组织“适应性”成长需要监管创新
（一）农村小型金融组织监管的必要性
（二）农村小型金融组织监管面临的挑战
二 我国农村小型金融组织监管现况
（一）农村小型金融组织总体上实施分类垂直监管模式
1.按巴塞尔协议规定进行分类监管
2.按资本状况与资产质量评估进行分类监管
3.按发起人类别分类监管
4.实施垂直监管模式
（二）农村小型金融组织分类垂直监管的缺陷
1.监管主体存在重复
2.不同监管主体之间难以协调
3.监管指标不够完善
4.监管手段和流程不健全
三 农村小型金融组织监管模式创新：“联动+目标”监管模式
（一）农村小型金融组织联动监管模式设计
1.联动监管模式内涵
2.联动监管模式的目标
3.联动监管模式的优势：基于博弈分析视角
（二）农村小型金融组织目标导向监管模式设计
1.目标导向监管模式的提出
2.农村小型金融组织目标导向监管的基本原则与内容
四 农村小型金融组织“适应性”成长模式下的监管创新对策
（一）基于市场化前提下的政府有效监管
（二）强化联动监管理念，构建监管协调机制
（三）完善农村小型金融组织信息披露制度
（四）加强监管的立法，提高监管水准
（五）逐步建立农村小型金融组织分层监管体系
第二节 农村小型金融组织“适应性”成长下的财税支持研究
一 农村小型金融组织财税支持现状研究
二 小额贷款公司财税支持缺失的影响：基于理论和实践的分析
（一）造成很高的社会福利损失
（二）限制小额贷款公司的利润空间
（三）降低外界投资者投资小额贷款公司的积极性
（四）客观上迫使小额贷款公司发生服务使命偏移
三 小额贷款公司新型财税政策改革的基本框架
（一）小额贷款公司财税政策改革的总纲性规范
1.小额贷款公司财税政策应该上升到国家层面
2.新型财税支持政策不同于传统的农村金融信贷补贴论
（二）小额贷款公司财税政策改革的策略
1.设计小额贷款公司有效财政补贴机制
2.开展对小额贷款公司税收优惠政策
3.财政支持建立和完善小额贷款担保机制
4.建立财政、政策性支农资金与小额贷款公司之间的对接机制
第三节 农村小型金融组织“适应性”成长中的政府引导
一 从中央层面建立农村小型金融组织成长的服务管理机构
二 明确农村小型金融组织的“支农支微”责任
三 整合、引导资金互助组织，回归合作金融
四 在普惠金融框架下引导民营银行成长
五 激励农村小型金融组织的创新性金融努力
六 倡导普惠金融理念，传递农村小型金融组织成长的正能量
七 构建有效农村金融风险外溢防范机制
第八章 研究结论与政策运用
第一节 研究结论
一 从我国新一轮农村金融改革以来，农村小型金融组织成长态势整体良好，但存在的问题也比较明显
二 在当前的时政背景下，农村小型金融组织成长应该寻求新型模式，避免“穿新鞋走老路”
三 “适应性”成长模式是农村小型金融组织成长的有效选择模式，它跳出传统内生与外生金融模式的争论，抓住“适应性”这个关键点，不是政府与市场的简单叠加
四 当前农村小型金融组织成长与“适应性”成长存在较大差距，政策设计和思想定位不够完善，政府行政管制色彩浓厚，市场力量被压抑
五 农村小型金融组织“适应性”成长要在实现普惠金融“中国梦”的总体框架下进行，坚持创新性原则、公平性原则和可持续性原则
六 我国农村小型金融组织“适应性”成长应该在市场、政府和社会“三维”框架下进行
第二节 政策运用
一 在国家整体战略部署层面加强顶层领导规划
二 农村小型金融组织要加大“金融努力”，实现“适应性”成长
三 加强对农村小型金融组织“适应性”成长的政策引导与激励
四 进一步明晰政府作用空间，体现政府作用优势
后记
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