中国“三农”互联网金融发展报告(2016)图书
Annual Report on the Development of “Tri-Agriculture” Internet Finance in China (2016)
[内容简介] 本书首次对互联网金融切入“三农”的理论与实践问题进行分析。对我国“三农”金融的总量、行业特征、区域分布和缺口进行了定量分析。依据北京同城翼龙网络科技有限公司提供的数十万户农户的数据,对“三农”互联网金融的规模、模式、路径等进行了总结。对“三农”互联网金融的消费者权益保护、互联网金融参与精准扶贫等问题进行了深入分析,并对“十三五”时期我国“三农”互联网金融发展趋势进行了展望。
摘要
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《中国“三农”互联网金融发展报告(2016)》编委会
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主要编撰者简介
社会科学文献出版社皮书系列
Ⅰ 总报告
B.1 中国“三农”互联网金融发展:现状与展望
一 “三农”互联网金融的基本内涵及战略意义
(一)“三农”互联网金融的基本内涵
(二)互联网金融助力“三农”的战略意义
1.以互联网金融助力“三农”是落实推进普惠金融发展规划的一个重要方面与手段
2.有利于为农村实体经济发展输入更多的金融“血液”
3.有效解决“三农”金融高风险的问题
二 我国“三农”金融的缺口:“三农”互联网金融的机遇
(一)“三农”金融发展的成就
(二)我国“三农”金融发展所面临的问题
1.“三农”金融供给不足,尤其是正规金融机构所提供的“三农”金融供给不足
2.产品单一,马太效应明显,个体农户以及贫困人口无法获得足够的金融支持
3.服务成本较高,服务效率低
4.政策支持效果不明显,边际效应递减
(三)“三农”金融的缺口测算
(四)互联网金融是对现有“三农”金融的重要补充
1.互联网金融有利于解决“三农”金融缺口
2.互联网金融有利于盘活社会现有的资金资源,激发“三农”领域更多的金融需求
3.互联网金融有利于盘活农村的闲置资产,使其发挥更大的效益
三 “三农”互联网金融发展的现状:总量、行业及区域分布
(一)“三农”互联网金融发展的基础条件
1.互联网的快速普及以及在生产生活中的广泛应用,是我国“三农”互联网金融发展的基础条件
2.互联网金融的快速发展,是我国“三农”互联网金融高速发展的重要实现条件
3.国家支持互联网的政策,是“三农”互联网金融发展的重要支撑条件
(二)“三农”互联网金融的总量估计
(三)互联网金融在“三农”领域各个行业发展情况*
(四)各个区域“三农”互联网金融发展情况
四 “三农”互联网金融的模式与实践
(一)基于线下风控的P2P借贷模式
(二)基于电子商务大数据的模式
(三)基于供应链/产业链的“三农”互联网金融模式
(四)众筹或类众筹模式
(五)公益模式
五 “三农”互联网金融发展中存在的问题
(一)运营模式特有的高风险
(二)有待进一步规范的“三农”互联网金融产品
(三)如何在风控能力与成本之间平衡
(四)“十三五”时期我国“三农”互联网金融展望
1.政策支持体系框架基本形成,“三农”互联网金融发展空间不断扩大
2.平台技术持续进步,数据快速积累,打造行业高速成长基础
3.征信体系建设日趋完善,“三农”互联网金融发展基础日益完备
4.物联网、移动互联网、大数据等新技术,将有助于“三农”互联网金融商业模式不断创新
5.“三农”互联网金融的服务成本将持续下降
6.借助“三农”电商、供应链、价值链等新兴模式,拓展“三农”互联网金融的发展空间
7.农业众筹、“三农”公益融资等将获得极大的成长空间
Ⅱ 现状篇
B.2 我国“三农”金融实践:现状、问题及缺口分析
一 我国“三农”金融实践的现状
(一)我国农村金融体系现状
(二)我国农村金融发展现状
1.总体判断
(1)农村资金外流情况严重
(2)农村金融体系需补短板
(3)涉农金融产品创新不足
(4)政策性金融服务作用弱
(5)缺乏涉农风险规避机制
2.发展的瓶颈分析
(1)融资与投资
(2)支付与结算
(3)渠道与技术
(4)信用与标准
二 我国“三农”金融实践存在的问题
(一)宏观层面
1.农村金融发展的生态环境问题
(1)农村信用制度与标准化体系建设的缺失
(2)法制环境与行业监管的缺陷
(3)农村贷款担保制度的缺失
2.农村金融发展的供给短缺问题
3.农村金融发展的普惠性与商业性兼顾问题
(二)微观层面
(三)创新层面
1.农村金融的风险防控
三 我国“三农”金融实践的潜在市场分析
(一)需求供给端
1.探索线上融资模式
2.构建新型农村支付结算网络
3.拓展农村电子商务与金融的融合
(二)产业创新端
1.互联网金融改变农村经济发展约束条件
2.互联网金融有助于打破农村信息不对称的格局
3.互联网金融有助于打破城乡资源单向流动的困局
(三)制度保障端
1.制度保障
(1)鼓励社会资本进入农村
(2)鼓励正规金融机构提供互联网金融服务
(3)鼓励新生代农民参与农村互联网金融创业与创新
2.风险监管与防范
(1)以不发生系统性风险为底线
(2)建立统一监管体系
3.法律保障
B.3 “三农”互联网金融的发展现状:基于微观数据的分析
一 调研数据分析
(一)需求方面
1.“三农”互联网金融的需求主体主要为农村中青年群体,多数具有一定的外出务工或经商经验
2.“三农”金融需求主体所从事的行业分布较为广泛,对资金的需求额度不大并以中短期为主
3.农户及其他农村经营者寻求金融支持时,最关心什么
4.对“三农”互联网金融的感知
5.部分农村基层组织对P2P借贷模式给予支持
(二)供给方面
1.人员构成
2.金融服务网络的构建
3.平台对需求的契合
4.违约风险的防范
(三)资金使用效果
1.借款者实现预期经营构想,收入明显增加
2.带动乡邻就业,共同脱贫增收
(四)调研信息分析小结
二 翼龙贷总体样本统计分析
(一)贷款区域分布
(二)借款人总体特征描述
1.贷款人性别结构特征
2.借款人的年龄特征
3.借款人的学历结构
4.贷款人的收入结构
(三)借款总体特征描述
1.借款业务分布与比较
2.借款期限结构
三 翼龙贷典型样本分析
(一)借款人的基本特征分析
1.性别差异视角
2.收入差别
(二)投资人的基本特征分析
1.性别差异视角
2.收入差别
B.4 互联网金融助力“三农”发展:动力、路径与绩效
一 互联网金融助力“三农”发展的动力机制
(一)农村互联网金融的供求机制
(二)农村互联网金融的竞争机制
1.健全的法规体系和完善的管理体制是金融竞争的物质基础
2.规范的农村市场是金融竞争的环境基础
3.符合市场经济要求的、强有力的金融监控机制是金融竞争的保障基础
4.合理、可行的保障机制是金融竞争持续发展的基础
(三)农村互联网金融的创新机制
二 互联网金融助力“三农”的发展路径
(一)农村互联网金融的政策调整
1.互联网金融有助于建立产品信息网络共享平台
2.互联网金融有助于农户征信网络系统的建立
3.互联网金融有助于提高农户金融认知水平
(二)农村互联网金融的供需均衡
(三)农村互联网金融的技术创新
B.5 互联网金融助力“三农”:风险与困境
一 互联网助力“三农”金融的风险
(一)制度风险
1.目的导向性
2.服务均等化
3.规避风险
(二)法律风险
(三)市场风险
(四)经营风险
(五)信用风险
1.网络贷款无担保产生的风险
2.网络贷款合同无面签产生的风险
3.网络贷款用途无限制产生的风险
(六)道德风险
(七)其他风险
1.网络感知风险
2.网络操作风险
3.网络信息污染风险
二 互联网助力农村金融的困境
(一)规模性困境
(二)结构性困境
(三)支持效率困境
三 应对策略与实施路径
(一)知识鸿沟与数字鸿沟的制约及对策
(二)农村征信体系不健全的制约及对策
B.6 互联网金融助力减贫:理论与实践
一 金融扶贫的现状:模式与问题
(一)金融扶贫的模式
1.开发性扶贫模式
2.农业价值链融资模式
3.“征信-信贷”模式
4.土地流转扶贫模式
5.广东郁南模式
(二)金融扶贫的问题
1.缺乏从事金融扶贫工作的专业机构
2.扶贫金融的成本高
3.扶贫金融的业务复杂
4.扶贫金融的可持续性有待进一步考察
5.金融扶贫的效果仍存疑问
二 现有金融扶贫模式的悖论
(一)信息悖论
(二)方法悖论
(三)盈利悖论
1.扶贫金融的成本要远高于一般金融
2.扶贫金融的风险成本远高于一般金融
(四)网点悖论
(五)利率悖论
(六)政策悖论
三 互联网金融助力减贫:从信贷配给到信用资本化
(一)信贷配给下的金融扶贫:无解的命题
(二)现有金融的信息甄别模式:“硬信息”、成本与市场退出
1.在现实中,银行可以收集更多的信息,将更多的低风险贷款者识别出来,为其提供金融服务
2.贫困人群与非贫困人群的风险差异
(三)信用资本化:互联网金融助力减贫的理论支点
1.能够将需要款项且有还款能力的借款者甄别出来
2.信用资本化将支持贫困人群获得更多的金融服务
四 互联网金融助力减贫的实践模式与规模预测
(一)基于本地化O2O的互联网金融扶贫模式
(二)基于供应链的互联网金融扶贫模式
(三)基于互联网信息优势的互联网金融扶贫模式
五 互联网金融助力减贫的政策需求
1.需要支持各个相关机构建立一整套有利于互联网金融参与扶贫的数据库
2.政府部门需要帮助互联网金融企业降低扶贫金融本身的风险
3.需要政府部门出台一些降低互联网金融的运营成本
4.积极探索财政扶贫资金与互联网金融扶贫资金互动的机制
Ⅲ 案例篇
B.7 翼龙贷:“三农”互联网金融典型样本研究
一 翼龙贷的基本情况
(一)从民间金融服务到P2P
(二)从城市金融走向农村
(三)在金融综合改革(简称“金改”)中合规发展
(四)发展业绩
二 翼龙贷在“三农”互联网金融的实践与特色
(一)创新商业模式
(二)完善风控体系
1.翼龙贷严格恪守平台服务决不经手客户资金的原则
2.翼龙贷首创“同城”概念,坚持同城借贷原则
3.翼龙贷构建起覆盖业务全流程的风险控制体系
4.翼龙贷建立了灵活、健全的贷后催收方式与风险拨备金制度
(三)夯实公司管理
1.合作商准入方面,门槛逐渐清晰
2.渠道管理方面,趋向“扁平化”
(四)根据农业产业周期设计产品
三 翼龙贷拓展“三农”互联网金融的经验
1.充分了解农村金融的特色
2.科学设计借款首笔额度
3.精准定位服务人群
4.持续进行技术创新
5.建立严格可行的风控审核设计
6.持续优化用户体验
四 翼龙贷拓展“三农”互联网金融过程中所遇到的问题
1.优质资金来源缺乏
2.运营成本的居高不下
五 翼龙贷在“三农”和互联网金融发展中的经验对中国现实发展的普遍意义
1.“三农”互联网金融是对现有农村金融体系的一个重要补充
2.上门服务的模式,对未来“三农”金融发展具有普遍意义
3.风险前置,因地制宜
4.将“软、硬信息”进行结合
六 对“三农”互联网金融的政策需求
(一)开放政府及社会补贴资金
(二)共享央行及行业征信数据
(三)完善行业法律和监管体系
(四)其他建议
B.8 “三农”互联网金融:区域案例研究
一 河南周口、商丘:“三农”互联网金融支持传统农业生产快速发展
(一)总体情况
(二)借款情况
1.借款分布
2.经济贡献
3.贷款特点
(1)引进外地区资金发展当地经济,为贫困县服务
(2)为生态农业与科技农业服务
(三)经验与启示
1.面向传统农业的贷款必须小额、分散
2.必须做到手续简单,方便快捷
3.必须有一定的灵活性
4.一对一建立借贷关系
二 内蒙古通辽地区:互联网金融服务于少数民族牧区
(一)基本情况
(二)借款情况
1.借款户分散,养殖业风险高
2.互联网金融产生示范效应,带动周边脱贫
3.结合农牧业生产特点,持续支持扩大再生产
4.村支书牵头,帮助当地居民融资,实现共同致富
(三)经验与启示
1.少数民族地区居住较为分散,传统金融运营成本较高,难以实现服务的覆盖
2.大部分少数民族地区都从事的养殖业等行业,价格波动较大,风险较高
3.互联网金融对少数民族地区的金融支持需要一个长期的过程
4.要警惕风险的爆发
三 浙江杭州:以农产品加工为特色,积极为其他“三农”金融机构提供补充
(一)基本情况
(二)借款情况
1.急农商户之难,真正做到量身定制
2.因地制宜,翼企贷受热捧
3.产业转型提供支持,翼龙贷急人之难
(三)经验与启示
1.互联网金融是传统金融的重要补充
2.互联网金融能够促进金融业的良性竞争与健康发展
四 山西晋城:做好“三农”正规金融的补充
(一)基本情况
(二)借款情况
(三)经验与启示
1.互联网金融在农业生产领域能够起到很好的补充作用
2.为传统“三农”金融提供补充,成本高,利润较薄
3.从整体运营来看,翼龙贷作为“三农”金融的补充,需要相关政策支持
Ⅳ 政策篇
B.9 “三农”互联网金融政策发展过程
一 互联网金融助力“三农”的产生背景
(一)农村人口分布的物理特性,使解决金融的可获得性问题时,要有新的思路,而互联网金融模式不失为一种解决方案
(二)由于传统原因,农户缺乏完整的信用记录。而互联网金融借助大数据、云计算等先进技术,能够使用技术手段,帮助农户形成完整的信用记录
(三)互联网金融所具有的优势,能够更好地设计出符合农业生产的金融产品
二 “三农”金融支持政策的发展过程与现实
(一)推进以储蓄、贷款、汇款、代理等为主的基础金融服务全覆盖
(二)支持“三农”领域金融业务发展
(三)建立支持“三农”金融发展的税收、财政补贴等相关政策体系
(四)大力推进扶贫金融
(五)支持普惠金融发展
三 “三农”金融政策的实践应用
(一)商业银行和信用社在“三农”上的相关举措
1.中国农业银行“三农”金融事业部的建立及其发展
2.强化农村商业银行等金融机构的“三农”服务职能
3.地方“三农”金融发展的范例:浙江农村合作金融机构积极打造支农支小“大数据”模式
(二)中小金融机构助力“三农”与减贫的相关政策与实践
四 从支持“三农”金融到支持“三农”互联网金融:政策框架
五 政策评论
B.10 我国“三农”互联网金融发展的政策研究
一 “三农”互联网金融相关政策的理论基础
(一)“三农”互联网金融支持政策的理论分析
1.农业信贷补贴理论
2.农村金融市场理论
3.不完全竞争市场理论
(二)政策扶持“三农”互联网金融发展的着力方向
1.减小机构从事“三农”互联网金融的成本
2.通过相关政策体系的建立,降低金融风险
3.提高金融机构的收益
(三)政策扶持“三农”互联网金融发展的目标及评价标准
二 完善“三农”互联网金融,规范其快速健康发展的现实基础
(一)尽快建立农村征信体系
1.基于农村公共信用信息数据,建立一个平台,拓宽数据的信息渠道,完善农户的信用档案资料
2.要支持建立与“三农”领域相适应的征信模式
3.要鼓励各个已有的机构将数据分享出来
(二)加快农村土地制度的创新步伐,提升农村资产金融化水平
(三)支持农业保险快速发展
(四)建立比较完善的“三农”融资性担保体系
(五)加快网络基础设施建设,降低网络费率
三 推进“三农”互联网金融规范发展的相关政策建议
(一)加快以目标导向或问题导向的“三农”金融立法
(二)建立“三农”互联网金融纠纷快速解决机制
(三)建立互联网金融参与“三农”领域的政策体系
(四)针对“三农”特色,建立分级分类监管机制
(五)实行目标导向的普惠政策,促使政府的引导和财政扶持能够惠及“三农”互联网金融
(六)合理处理“三农”互联网金融发展过程中的政府与市场关系
(七)鼓励产品创新,发展多样化的金融服务产品
(八)建立统一的数据库,避免数据孤岛
(九)完善以互联网金融消费者保护为核心的监管体制
(十)加大宣传和教育力度
四 结论
B.11 “三农”互联网金融消费者权益保护研究
一 互联网金融发展中的消费者权益保护问题
二 互联网金融消费者权益保护的基本理论
三 “三农”互联网金融消费者权益保护的特殊性
(一)“三农”互联网金融消费者的内涵与外延
(二)“三农”互联网金融消费者利益集团化或者社区化问题
(三)坚持适当性原则的问题
(四)信息安全及隐私保护等问题
(五)可信电子证据存管
(六)互联网金融模式多样性与消费者权保护问题
(七)信息更快传播带来的更高纠错成本
四 现有的“三农”互联网金融消费者保护制度的特色与不足
(一)我国关于“三农”互联网金融消费者保护的现有规定
(二)我国关于“三农”互联网金融消费者保护过程中所存在的问题
1.未能根据“三农”互联网金融特色对“三农”互联网金融消费者内涵与外延做出明确规定
2.电子数据的保存问题
3.互联网金融数据所有权问题
4.适当性原则的使用不规范
5.个人信用无形资产缺乏明确的保护措施
(三)我国关于“三农”互联网金融消费者保护过程中所存在的共性问题
1.缺乏一个具体的金融消费者保护机构
2.缺乏一个对农村居民进行互联网金融教育的长效机制
3.“三农”互联网金融消费者知情权保护
五 “三农”互联网金融消费者权益保护的政策建议
(一)正确界定互联网金融消费者
(二)强化信息披露,引进公益性的金融顾问制度
1.建立信息披露规范
2.加强互联网金融消费者教育
(三)以合理方案解决高利率与高中介费用问题
(四)建立互联网金融数据保护与电子证据第三方存管方面的法律体系
(五)建立快捷高效低成本的互联网金融纠纷处理机制
(六)建立与完善互联网金融冷静期制度
(七)建立“三农”互联网金融消费者专责保护机构
Ⅴ 专题报告篇
B.12 互联网金融的基本模式以及与“三农”契合的可能性
一 互联网金融的内涵
二 互联网金融的基本模式
(一)互联网货币发行
(二)互联网货币支付
1.第三方支付
2.移动支付
(三)互联网信用中介
1.网络微贷
2.P2P网贷
3.网络众筹
(四)小结
三 互联网金融与“三农”发展的契合
(一)传统金融体系下“三农”金融制约因素
1.物理限制
2.农业风险控制和金融风险控制具有不可调和的矛盾
3.信用信息不对称
4.金融体制制约
(二)互联网金融与“三农”发展的契合
1.政府政策引导互联网金融进入“三农”
2.互联网金融突破服务的时间和空间限制
3.互联网金融低门槛、平等服务特性可以实现无差别服务
4.互联网大数据技术可以实现农村地区和农民征信
5.互联网的高效、快捷更加契合农业生产的特征
6.互联网金融契合农村电子商务发展需求
B.13 “三农”金融在国内外的实践及主要模式分析
一 “三农”金融在发达国家的实践
(一)美国
(1)政府给予农村金融市场强有力的支持
(2)金融供给主体多元化,分工合理、形成互补
(3)具有健全的农村金融法律体系
(二)法国
(三)日本
(四)德国
二 “三农”金融在国外发展中经济体的实践
(一)孟加拉国
(二)印度尼西亚
(三)巴西
(四)印度
三 国外“三农”金融的主要模式
四 “三农”金融在国内的实践
(一)国内“三农”金融的供给主体及服务模式
(二)面向农村中小企业和农户的“三农”金融服务
1.农村小额信贷
2.农民专业合作社
3.民间金融活动
B.14 从小额信贷到普惠金融:“三农”金融的理论与实践
一 “三农”的金融视角
二 小额贷款的基本理论
三 普惠金融的逻辑
四 “三农”金融机构的制度比较与选择
五 “三农”金融的统计与数据分析
六 “三农”金融的实践经验
七 结论、政策与展望
Ⅵ 附录
B.15 2015年“三农”互联网金融行业大事记
1月
央行拟向8家商业机构开放个人征信业务
央行扩大再贷款额度500亿元助力“三农”和小微
宜信发布“互联网金融——谷雨战略”
新希望拟上线惠农贷和应收贷
3月
全国两会“互联网+”行动计划首提互联网金融
联想控股战略投资云农场
4月
11部委联手整治P2P非法集资
5月
国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见
6月
尝鲜众筹和大家种关闭
7月
蚂蚁金服助力农村金融
互联网金融监管落地
8月
最高法发布司法解释 首次明确P2P担保责任
国务院发布关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见
翼龙贷交易额破百亿元 推动农村迈向“普惠金融”时代
京东农资频道上线,成为中国首家自营农资综合电商
9月
互联网+金融开启“三农”发展新模式
沐金农发布第一款农村土地经营权抵押贷款项目
10月
广东启动“互联网+信用‘三农’”众筹项目
世界级“穷人银行”进军中国 去大农村掘金
P2P跻身“万亿俱乐部” 健康发展仍征途漫漫
11月
互联网金融首次写入“十三五”规划
国务院办公厅发布《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》
12月
联想控股佳沃集团与鑫荣懋宣布战略合并
国务院办公厅关于推进农村一二三产业融合发展的指导意见
国务院发布《推进普惠金融发展规划(2016~2020年)》
《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》发布
e租宝非法集资案爆发
B.16 2015年我国农村金融体系分类表
B.17 2015年“三农”互联网金融相关数据
附录1 地级市借款数据
附录2 150个借款人典型样本
附录3 150个投资人样本
附录4 翼龙贷的县域分布
法律声明
Abstract
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简 介:本书对2016~2017年“三农”互联网金融发展情况进行了分析。书中依托翼龙贷提供的大数据,对“三农”互联网金融的社会经济贡献进行了实证分析,并建立“三农”互联网金融服务于乡村经济社会发展的理论模型;对“三农”互联网金融监管政策、“三农”互联网金融服务实体经济的社会责任体系建设、基于农村借款人视角的金融消费者保护、“三...
出版社:社会科学文献出版社
出版时间: 2018年01月
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简 介:《经济动态与评论》是山东社会科学院主办的学术集刊,主要刊登经济发展动态研究和经济学各研究领域的学术论文、研究报告和书评等,致力于反映经济发展和相关学术研究领域的最新动态。本辑收录论文15篇,分为经济动态、农村经济、国际经济、金融研究、学术争鸣等5个栏目,所收论文的研究内容均与中国当前经济社会发展密切相关,具有较强的现实...
作者:
张清津
出版社:社会科学文献出版社
出版时间: 2018年06月
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